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迫在眉睫的不良贷款威胁

2019-07-23

对于像尼日利亚这样的经济体而言仍然难以回到强劲的增长之中,存款货币银行目前正在经历的不良贷款的螺旋式上升预示着未来的一个令人不安的时期。 这就是为什么今年前九个月记录的50%的增长不能随波逐流。 相反,它应成为政府和经济管理者严重关注的一个来源。

根据尼日利亚存款保险公司的数据,最近的一份报告显示,2016年12月,在经历了6月的小幅下滑之后,不良贷款在2017年9月达到了N2.42万亿,达到了1.32万亿。 这已经成为焦虑的基础。 如果没有关键的干预措施来检查趋势,那么不良贷款很可能会进一步走出困境。

虽然尼日利亚中央银行行长Godwin Emefiele表示,贷款违约者将被列入黑名单,使用他们的银行验证号码,不良贷款的急剧上升是对监管部门的一次响起,但未能采取果断措施,尽管有银行藐视银行的证据允许不良贷款率超过CBN允许限额的规则。 Emefiele暗示CBN正在调查内部滥用行为,而NDIC则声称某些银行董事已被解雇,只是在他的监督下确认违反了“公司治理准则”和“银行董事守则”。

这种情况给经济带来了阴影,因为银行陷入困境,无法履行其核心职能,特别是贷款给真正的经济部门,包括对生产和创造就业至关重要的中小企业。 此外,奔腾的不良贷款是导致资本流失和DMB资产质量恶化的原因,同时也不会降低存款人资金的风险。 2009/10年度制定的更严格的风险管理规则显然受到蔑视。

由于过度暴露于不良贷款而倒闭的银行对存款人造成了灾难,其中一些人可能会失去他们的终身储蓄,从而使他们的未来陷入不确定性。 它还可能对该国的整个金融部门造成严重破坏,同时剥夺了股东的权利。 最受打击的是员工,在一个正在努力创造就业机会的经济体中。 影响通常是毁灭性的。

虽然目前经济下滑,尤其是油价暴跌,部分归咎于DMB的不良贷款情况,但很难否定弱势公司治理结构和内幕滥用的破坏性作用。董事故意收取他们无意偿还的贷款。 通常在没有严格遵守必要规则的情况下提供的一些贷款没有合理的抵押品。 它们最终被视为坏账,从而对DMB的可行性构成严重威胁。

不幸的是,许多银行董事,即使他们的违规行为都很大,也能够逃脱制裁,或者因为监管机构CBN在执行规则方面没有足够的努力而侥幸逃脱。 即使情况需要大棒,它也经常选择绥靖和劝说。

虽然监管机构坚持对错误的银行及其官员实施严厉的惩罚性制裁,但这对公众来说并不明显。 NDIC银行监管局局长Adedapo Adeleke最近为监管机构辩护说,“也许监管机构在发布已被删除的那些(董事)的名字方面没有戏剧性。”在这种情况下,为什么不呢?

银行业是经济的重要组成部分,不应该被忽视。 强大而有效的银行业有助于使一个国家的经济处于稳固的基础并抵御严重的冲击。 这正是全球经济衰退期间发生的事情,尼日利亚能够通过CBN的积极措施摆脱其最严重的影响。 一系列的兼并和收购以及所有权基础的扩张早些时候已经将尼日利亚银行从小规模的单人关注转变为非洲一些最大的金融机构。

为了恢复银行系统的理智,不时无法避免强有力的干预。 这正是当前CBN的州长和当前的卡诺,穆罕默杜·萨努西的埃米尔,当他负责时所做的事情。 他不仅剔除了歪曲的银行行长,而且还确保他们因将自己的银行推向崩溃的边缘而受到起诉。 此举有助于恢复对该国银行体系的信心,一些银行行长也被禁止持有银行头寸。 令人失望的是,一旦Sanusi被迫退出CBN,其中一些人就找回了自己的路。 因此,DMB发现自己现在的位置并不奇怪。

不良贷款不仅仅是尼日利亚现象; 它们在所有经济体中都很常见。 处理它们的方式与众不同。 例如,在欧洲,希腊,塞浦路斯,葡萄牙,爱尔兰和意大利等国受影响最严重。 在希腊,它导致12家银行倒闭。 根据毕马威的一份报告,截至2016年6月,不良贷款在希腊的比例为47%; 塞浦路斯45%,“保加利亚,匈牙利,爱尔兰,意大利,葡萄牙和斯洛文尼亚约20%。”除其他措施外,这些国家通过国家设立资产管理公司来偿还债务,以解决不良贷款问题。在尼日利亚没有那么顺利的风险投资。 欧洲联盟理事会主张监管改革和建立银行联盟以处理银行政策,而不是由个别国家这样做。

在尼日利亚,应该努力控制目前处于15%的不良贷款危机。 例如,应该采取更积极的办法来恢复贷款,特别是那些有能力偿还但拒绝贷款的人。 在给予贷款之前,应该对潜在借款人偿还能力进行更加勤勉的评估。 CBN应该更有效率并严格执行规则。 它应该立即评估银行的风险管理系统,以遏制过度承担风险。

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责任编辑:潘眺悖