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处理金融包容性的障碍

2019-07-24

Uchenna Uwaleke

几天前,尼日利亚中央银行公布了经修订的国家金融包容性战略,重点是金融包容性的最佳做法。 在2011年在墨西哥玛雅举行的全球政策论坛上签署了“玛雅宣言”之后,加入成立金融包容性联盟倡议的成员国以鼓励国家对金融包容性的承诺,尼日利亚于次年通过了国家金融包容性战略,阐明了在国家实现金融包容性的目标,优先事项和原则,以及驾驶席上的CBN。 修订后的版本符合“玛雅宣言”,因为自2012年以来尼日利亚社会经济和技术领域发生了很多变化,当时CBN首次制定改善获取的战略,相当比例的成年尼日利亚人,以可承受的成本提供广泛的金融服务,包括支付,储蓄,贷款,保险,养老金和资本市场产品。

实际上,金融包容性的好处不能过分强调。 实证研究表明金融包容性与减贫之间存在很强的相关性。 还有研究证据表明,金融包容率高的国家经历了更高的宏观经济稳定性,因为货币政策往往更具响应性。 事实上,以负担得起的成本获得适当的金融服务可以刺激总需求,改善家庭福利,促进企业活动,促进经济增长和发展。

令人遗憾的是,由于金融包容性较低,尼日利亚未能实现这些优势。 经修订的NFIS报告中对2016年金融包容性状况的分析表明,尼日利亚9640万成年人口中共有4,010万人被财务排除在外。 虽然约55%的被排斥人口是女性,但80%以上的人口居住在农村地区。 同样,虽然西南地缘政治区的排斥率最低,为18%,但东北和西北地区的金融排斥率最高,分别为62%和70%。 另一个有趣的人口统计数据是该国金融包容性的年龄维度,表明“最多的银行托管是26至35岁和36至45岁,因为银行业务的百分比分别为44.2%和45.6%。 相反,最低银行年龄段为18至25年,其次为56年及以上,因为他们分别记录了27.5%和34.2%的存款利率“。 修订后的NFIS的主要目标是“将2020年被排除在外的成年尼日利亚人的比例从2010年的46.3%基线减少到20%”。

为了实现这一目标,必须处理报告中指出的金融包容性的主要障碍。 其中包括具有挑战性的宏观经济环境,其特点是基础设施薄弱,使金融服务的提供成本非常高,金融服务提供商无法提供资金,该国某些地区,尤其是东北地区的不安全状况,对小农的生计造成了不利影响。由于文化和宗教因素构成大多数人口,金融产品低或非赞助的区域,有限的代理网络不足以允许扩大金融服务,特别是在农村地区,以及数字金融的缓慢消费大多数微型金融银行缺乏执行DFS基础设施的资金。

其他限制因素包括国家身份证不足,使许多成年尼日利亚人难以获得全方位的金融服务,针对女性和微型企业等主要被排斥群体量身定制的产品不足,金融知识水平低,限制了中小企业的生产能力。有利条件的银行提议和获取融资以及青年人的高失业率,这部分解释了他们的高财务排除率。 根据国家统计局的劳工报告,在尼日利亚,53.3%的年轻人口(15至35岁)失业。

作为一个主要的利益相关者,政府有必要投资为数字财务服务的扩展创造一个有利的环境,这已被证明是一种低成本的方法,可以接触未得到服务和服务不足的人口,加强数字基础设施以减少网络挑战,尤其是农村社区以及大量部署资源以应对该国的安全挑战。 采用无现金支付渠道的重要性,尤其是政府对个人和个人对政府的支付,不能过分强调。

就其本身而言,CBN应该支持无网点银行业务的推广,包括通过在全国范围内实现代理商网络的快速增长(使用商业记者到达农村和偏远地区的客户)。 令人欣慰的是,CBN与存款资金银行,移动货币运营商和超级代理商合作,根据最近的报告设计了一个积极推出500,000名代理商网络的计划(每10万名成员约476名代理商)到2020年,谁将提供其他基本金融服务,包括现金/现金支出,资金转账,账单支付,通话时间销售等。 同样令人振奋的是监管环境的改善,CBN为该国的代理银行业务和移动货币业务提供了可用的指导方针。 通过简化KYC在所有金融服务平台上开立和运营账户/移动钱包的要求,还应努力减少“了解客户”对金融包容性的影响。 有效实施CBN发布的三层KYC指南将是朝着正确方向迈出的一步。

修订后的NFIS将消费者保护视为降低金融包容性障碍的关键推动因素。 它不仅可以确保客户不被服务提供商利用,从而提高消费者的信心,还可以提高金融部门的稳健性。 为此,CBN和其他监管机构应加强现有消费者保护框架的实施。 此外,顶级银行应采用创新手段进行金融部门监管,以减轻欺诈风险并增强信心。 它应该同样扩大旨在解决该国低水平金融知识的努力。 此外,由于可核实身份证是获得正规金融服务的先决条件,国家身份管理委员会面临的挑战是到2020年为所有尼日利亚人推出一个独特的国家身份证,这将成为获取金融服务的可接受身份证件。

在供应方面,金融机构应继续创新和定制金融产品特征和分配方法,以满足未得到的需求。 鉴于微小中型企业和大型非正规部门的高度排斥率,为被排斥群体开发和提供微储蓄,信贷,养老金,微型和农业保险产品将大大有助于加入这些群体。 在这方面,国家养恤金委员会开始为非正规部门制定小额养恤金计划的计划值得称赞。 实际上,处理金融包容性的障碍并非易事。 它需要所有利益相关者的支持,包括政府,CBN,其他监管机构,金融机构发展合作伙伴以及所有尼日利亚人。

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责任编辑:狐掼